Sam na sam z emeryturą… czyli – jak przygotować się do emerytury w pojedynkę?

Przyzwyczajeni jesteśmy do modelu emerytury, w którym dwoje starszych osób prowadzi wspólnie spokojne życie, umiejętnie gospodarując na co dzień swoimi zasobami. Nie jest to obraz życia szczególnie dostatniego, ale mimo wszystko pozwalającego na tzw. normalne funkcjonowanie. Nawet, jeśli nie jest to do końca prawdziwe odzwierciedlenie życia polskich emerytów, nie będę z tym wyobrażeniem polemizować. Chcę natomiast przyjrzeć, się sytuacji, gdy emeryturę spędza się w pojedynkę. Jak zapewne domyślacie się, nie jest to wyzwanie, któremu w naszych realiach łatwo podołać. 

Single nie tylko w młodości

Liczba samotnych emerytów rośnie i będzie wzrastać. To efekt zmieniającej się mentalności obyczajowej oraz uwarunkowań demograficznych. Wiele związków nie wytrzymuje próby czasu. Często rozpad więzi następuje, gdy dom rodzinny opuszczają dzieci, a małżonkowie nie znajdują w sobie dalszej motywacji do wspólnego bycia razem. Z biegiem lat rośnie także ryzyko poważnych zachorowań letalnych. Wiele osób po wieloletnim związku nie potrafi bądź nie chce nawiązywać nowej relacji, owocującej ponownym zawarciem małżeństwa. Powodów sprawiających, że jesień życia wiele osób spędzi samotnie jest zapewne więcej. Tak czy inaczej jest to sytuacja, która będzie wiązać się z trudnością zabezpieczenia finansowego życia na emeryturze.

Już czas o tym pomyśleć

Zastanawianie się w wieku pięćdziesięciu kilku lat, jak uzupełnić deficyt finansowy związany z niewysoką przyszłą emeryturą będzie działaniem oczywiście racjonalnym, ale też trudnym. Aby podnieść wartość swojej przyszłej emerytury o choćby 20%, należy pomyśleć o takim działaniu w zasadzie już kilka lat po rozpoczęciu aktywności zawodowej. Nie będzie tu żadnym rewolucyjnym odkryciem, że im szybciej zaczniemy oszczędzać, tym więcej uzbieramy na późne lata. Należy przy tym zdawać sobie sprawę, że tzw. rozwiązania systemowe nie zagwarantują większości przyszłych emerytów wysokich świadczeń na starość. To przede wszystkim wina niskich zarobków, w miarę szybkiego odchodzenia na emeryturę, pracy (przynajmniej przez pewne okresy) bez zagwarantowanych świadczeń składkowych czy po prostu przerw w aktywności zawodowej. Wiemy już także, że tzw. drugi filar oszczędności emerytalnych nie przełoży się na wzrost wysokości emerytur. Inne rozwiązania systemowe, wprowadzane aktualnie w kraju, mogą nieco poprawić sytuację materialną przyszłych emerytów, ale raczej nie będzie to zbyt duży skok finansowy. Jak wobec tego zabrać się do przygotowań przyznania sobie indywidualnej „podwyżki emerytalnej”?

Polisy i umiejętne oszczędzanie

Myślenie o przyszłości, a w szczególności tej odległej, to opracowywanie swego rodzaju strategii. Pragnę przekazać Wam pewne wskazówki, jak ową strategię stworzyć w oparcie o Waszą bieżącą sytuację życiową.

Pierwszy wariant. Jesteście małżeństwem. Jest to stabilny związek, dobrze zarabiacie, posiadacie już jakiś majątek trwały. Mimo to i tak chcecie zaasekurować się na przyszłość. W takim układzie w pierwszej kolejności pomyślcie o polisie na życie z obopólnym uposażeniem. Niekiedy dobra passa życiowa urywa się wraz z odejściem jednego z małżonków. Warto zatem mieć dobre zabezpieczenie finansowe w takiej sytuacji. Dodam, że zasadnym byłoby wybrać polisę z rozszerzeniem o ubezpieczenie zdrowotne.

Drugi wariant. Jesteście małżeństwem, a Wasza sytuacja materialna jest raczej przeciętna. Nie stać Was na wszechstronne zabezpieczenia, uwzględniające polisę na życie. Składki emerytalne odprowadzane od Waszych zarobków nie rokują wysokich emerytur. Zacznijcie jak najszybciej odkładać dodatkowe środki na poczet przyszłych wypłat w wieku emerytalnym. Wybierzcie wariant długofalowego odkładania i nie zrażajcie się, że będziecie przekazywać niskie kwoty do swojego funduszu.

Trzeci wariant. Jesteś sam lub sama i wiesz, że niemal na pewno w wiek emerytalny wejdziesz w pojedynkę. Polisa na życie raczej nie będzie Tobie potrzebna. Rozejrzyj się zatem za rozwiązaniem, pozwalającym na systematyczne długookresowe oszczędzanie oraz zapewnij sobie ubezpieczenie zdrowotne, choćby w podstawowym wariancie.

Wariantów jest oczywiście mnóstwo, ja wskazałam te najbardziej popularne. 

Kluczowa decyzja

Podejmujemy w życiu decyzje, które rzutują na nasze losy przez wiele lat. To m.in. wybór kierunku studiów, miejsca zamieszkania, zakup domu lub mieszkania, decyzja o małżeństwie oraz rodzicielstwie. Sądzę, że wybór formy oszczędzania na przyszłą dodatkową emeryturę wpisuje się w krąg takich kluczowych decyzji. Rozpoczyna się określony systematyczny program, który przyniesie swoje efekty za dwadzieścia lub więcej lat. Brak takiej decyzji, też może mieć swoje istotne konsekwencje. Warto kwestię zabezpieczenia na przyszłość dobrze rozważyć i wnikliwie przeanalizować odnośnie wyboru wariantów oszczędzania czy innych form asekuracji. Ofert ukierunkowanych na zabezpieczenie materialne wieku emerytalnego jest naprawdę sporo. Niełatwo w tym wszystkim zorientować się i zyskać pewność podjęcia trafnej decyzji. Na pewno trzeba wiedzieć (lub uświadomić sobie), co jest nam potrzebne oraz, jakie wybory będą dla nas optymalne.

Zapraszam do kontaktu (także online). Wiem, że taka dyskusja jest dla wielu z Was potrzebna. Krok po korku dojdziemy do najlepszych rozwiązań, które jednocześnie pozostawią Wam możliwość ewentualnych zmian czy korekt  w przyszłości. Jestem do Waszej dyspozycji.